Nếu bạn có lịch sử tín dụng kém, ý tưởng lái một chiếc ô tô mới tinh có vẻ như không phải là một điều viển vông. Tuy nhiên, một số tổ chức cho vay tín dụng đưa ra các kế hoạch tài chính mua xe được thiết kế riêng cho những người mua xe tiềm năng có điểm tín dụng thấp.
Bất kỳ vấn đề nào xuất hiện khi kiểm tra tín dụng có thể gây khó khăn cho việc hội đủ điều kiện nhận ưu đãi APR 0%, điều này khiến một số giao dịch tài chính ô tô trở nên hấp dẫn. Nhưng đừng sợ, bởi vì nếu đây là trường hợp của bạn, vẫn có nhiều cách để nhận được những hợp đồng tài chính tuyệt vời cho một chiếc xe mới. Đọc để tìm hiểu thêm…
Khoản vay mua ô tô dưới chuẩn hoặc tín dụng xấu là gì?
Các khoản cho vay dưới chuẩn dành cho những người có thể gặp khó khăn trong việc đáp ứng một lịch trình trả nợ ổn định. Khi nói đến tài chính ô tô, không có điểm giới hạn nào khác biệt khi một khoản vay được phân loại là ‘dưới chuẩn’, và trong khi có những người cho vay chuyên về ‘tài chính ô tô dưới chuẩn’, những khoản vay này cũng có thể được cung cấp bởi các công ty chính thống.
Có một số lý do tại sao một người đi vay có thể được công ty tài chính phân loại là ‘dưới chuẩn’. Lịch sử tín dụng thiếu, các khoản nợ lớn, phá sản và nhiều yếu tố khác đều có thể góp phần vào điểm tín dụng xấu. Bất kỳ điều nào trong số này – hoặc kết hợp – đều có thể được sử dụng để từ chối một thỏa thuận tài chính đối với một chiếc ô tô, tại thời điểm đó, người mua có thể được hướng tới những người cho vay dưới chuẩn.
Để bù đắp rủi ro mà những người đi vay dưới chuẩn gây ra, những người cho vay thường tăng lãi suất. Các nhà cho vay đã được biết đến với mức phí trên 40% APR, điều này trái ngược với các giao dịch 0% thường xuyên được các nhà sản xuất đưa ra.
Các khoản cho vay mua ô tô dưới chuẩn cũng có thể đi kèm với các khoản phí bổ sung khác, trong khi một số khoản sẽ có lãi suất có thể điều chỉnh, nghĩa là lãi suất bạn trả cho khoản vay không cố định mà thay đổi tùy theo thị trường. Loại thỏa thuận này có thể trở nên rất tốn kém về lâu dài.
Trong cả hai trường hợp, khoản vay mua ô tô dưới chuẩn sẽ có nghĩa là với tư cách là người mua, bạn rất có thể phải trả nhiều tiền hơn trong suốt thời gian cho vay để bù đắp cho rủi ro lớn hơn mà người cho vay đang gánh chịu.
Mối nguy hiểm với các khoản cho vay dưới chuẩn là gì?
Rủi ro đối với các khoản cho vay mua ô tô tín dụng xấu là gấp đôi. Đầu tiên là với người mua xe: nếu họ bị bán tài chính mà họ không hiểu hoặc không có khả năng chi trả về lâu dài, họ có thể có nguy cơ vỡ nợ. Việc chậm thanh toán có thể dẫn đến việc mua lại chiếc xe, sẽ làm tổn hại thêm điểm tín dụng của bạn và có thể khiến bạn bị từ chối tài chính hoàn toàn.
Rủi ro thứ hai là đối với thị trường xe hơi nói chung. Nếu một cú sốc kinh tế lớn xảy ra khi những người đi vay đột nhiên thấy mình không thể trả khoản vay của họ, các nhà sản xuất và đại lý ô tô có thể thấy doanh thu sụt giảm nghiêm trọng. Các dự báo trước có thể lấp đầy nhiều ô tô đã qua sử dụng hơn, làm giảm giá và gây thiệt hại cho thị trường ô tô nói chung.
Ngân hàng Trung ương Anh trước đó đã đưa ra lo ngại về sự phụ thuộc ngày càng tăng vào tài chính. Một blog của một nhà kinh tế tại Ngân hàng Anh cho biết: “Sự phụ thuộc ngày càng tăng của ngành vào PCP đã khiến ngành này dễ bị tổn thương hơn trước suy thoái kinh tế vĩ mô”.
Bạn có nên tránh tài chính ô tô dưới chuẩn?
Không cần thiết. Nếu điểm tín dụng của bạn không cao vì bất kỳ lý do cụ thể nào, nhưng bạn có đủ tài chính để trả khoản vay, thì không có gì sai với khoản vay mua ô tô dưới chuẩn. Tất cả điều đó có nghĩa là bạn có thể sẽ phải trả nhiều tiền lãi và phí hơn một người đi vay có thể mua từ một đại lý hoặc người cho vay cung cấp các giao dịch tài chính ô tô tiêu chuẩn.
Tuy nhiên, có những cạm bẫy lớn mà người ta có thể dễ dàng rơi vào khi vội vàng lấy chìa khóa xe ô tô mới. Bạn bắt buộc phải hiểu tất cả các điều khoản và điều kiện của thỏa thuận và quan trọng hơn là có thể tuân thủ các điều khoản và điều kiện đó trước khi bạn cân nhắc việc ký kết theo đường chấm. Đừng bao giờ thực hiện một thỏa thuận tài chính mà bạn không có khả năng hoàn trả, và điều đó có nghĩa là bạn phải hiểu chính xác thỏa thuận sẽ khiến bạn phải trả giá như thế nào trong toàn bộ thời hạn của nó.
Nếu ngân sách của bạn có hạn, đừng lo lắng vì có rất nhiều giá xe mới tuyệt vời được tìm thấy. Kiểm tra danh sách những chiếc xe rẻ nhất đang bán của chúng tôi.
